Obliczając ratę kredytu hipotecznego, kluczową rolę odgrywa okres kredytowania. Rata będzie niższa, jeśli spłata zobowiązania zostanie podzielona na więcej miesięcznych rat. Sprawdź jaki. Dowiedz się też, jaka rata kredytu hipotecznego może Cię czekać, jeśli weźmiesz kredyt na 200 tys. zł.
Jakie mieszkanie kupimy za 200 tys. zł?
Kilkanaście metrów na warszawskim Ursusie, 40-metrowe mieszkanie po remoncie w Rybniku, czy o połowę mniejszy lokal blisko krakowskiej Starówki. A może 30-metrowe mieszkanie w Malborku albo połowa 48-metrowego apartamentu na gdańskiej Zaspie sprzedawana przez syndyka? Wszystkie wymienione mieszkania łączy cena – ok. 200 tys. zł. Po wejściu na portal z ogłoszeniami o sprzedaży nieruchomości i ustawieniu widełek cenowych na taką kwotę, otrzymuje się kilka tysięcy ofert z całej Polski, od kilkunastometrowych kawalerek po domy. Ceny za metr kwadratowy zaczynają się od nieco ponad 1 tys. zł., zaś górna granica to nawet 15-17 tys. zł.
Cena uzależniona jest od lokalizacji, czy stanu nieruchomości. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że im większe miasto i mieszkanie bliżej centrum, tym drożej. Jeśli chce się nieco zejść z ceny, możemy szukać lokalu do remontu. Wtedy jednak trzeba dokładnie sprawdzić, jakie prace będzie trzeba wykonać. Czy wystarczy odświeżyć ściany, czy trzeba dodatkowo jeszcze wymienić instalację elektryczną, co może okazać się dużym wydatkiem.
Kiedy można starać się o kredyt hipoteczny?
Po znalezieniu nieruchomości, która odpowiada indywidualnym oczekiwaniom, często wybiera się kredyt hipoteczny jako jedyny sposób, by stać się jej właścicielem. Aby móc się o niego starać, trzeba spełnić kilka warunków. Wśród nich m.in.:
- być pełnoletnim
- mieć pozytywną historię kredytową
- przedstawić zaświadczenie o zatrudnieniu
- przedstawić zaświadczenie o wysokości dochodów
- mieć wkład własny, który w 2023 r. wynosi między 10 a 20 proc. wartości nieruchomości w zależności od warunków kredytowania w konkretnym banku.
Część z tych warunków, jak wysokość dochodów, ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Banki zobligowane są do obliczenia jej nie tylko przy udzielaniu kredytów hipotecznych, ale także gotówkowych. Oprócz już wspomnianych parametrów, wpływ na zdolność kredytową ma chociażby obecne zadłużenie, status majątkowy, liczba osób będących na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy, jego wiek, wykonywany zawód i staż pracy.
Należy mieć też na uwadze, że poszczególne banki rozpatrują wnioski kredytowe, dodając własne kryteria, jak np. maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłacenia ostatniej raty. Jeśli więc nie otrzymamy kredytu hipotecznego w banku pierwszego wyboru, możemy złożyć wniosek w kolejnym.
Jak porównać oferty kredytów hipotecznych?
Przed udaniem się z wnioskiem kredytowym do konkretnego banku, można samodzielnie porównać oferty kilku instytucji. Korzystając z kalkulatora raty kredytu hipotecznego można dowiedzieć się, np. jaka jest wysokość oprocentowania kredytu, RRSO, czy prowizja banku bez czasochłonnego analizowania licznych dokumentów.
Dodatkowo, jeśli w porównywarkę kredytów hipotecznych wprowadzi się takie dane jak wartość nieruchomości, którą chce się nabyć, wysokość wpłaty własnej i okres kredytowania, na jaki chce się podjąć zobowiązanie, można dowiedzieć się, np. jak wysoką ratę trzeba będzie spłacać, albo jaki będzie koszt całkowity kredytu.
Ile wynosi rata kredytu na 200 tys. zł na 20 lat?
Jednym z czynników, który najmocniej wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego jest okres kredytowania. Ma on także wpływ na całkowity koszt kredytu. Porównajmy więc kredyt hipoteczny zaciągnięty na zakup mieszkania wartego 200 tys. zł w trzech bankach na okres 15, 20 i 25 lat. Załóżmy, że wpłata własna wynosi 20 proc. wartości nieruchomości, czyli 40 tys. zł. Kwota, o jaką będziemy wnioskować do banku to 160 tys. zł. Rata kredytu w mBanku, ING Banku Śląskim oraz banku PEKAO S.A. to:
- 1,6 tys. zł miesięcznie przy zobowiązaniu wziętym na 15 lat
- 1,4 tys. zł miesięcznie przy zobowiązaniu wziętym na 20 lat
- 1,3 tys. zł miesięcznie przy zobowiązaniu wziętym na 25 lat.
O ile kwoty rat nie różnią się diametralnie, o tyle całkowite koszty kredytu już tak. Wg obliczeń kalkulatora raty kredytu hipotecznego dla zobowiązania wziętego na 15 lat wynoszą one ok. 280-290 tys. zł. Jeśli jednak okres kredytowania zwiększymy o 10 lat, koszty wzrosną nawet do 420 tys. zł*.
*Symulacja na dzień 10 marca 2023 r. Przedstawiona symulacja została przygotowana na podstawie aktualnych danych banku oraz informacji podanych przez Klienta. To nie jest oferta. Ofertę może przedstawić ekspert finansowy.
Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).
Artykuł sponsorowany.
