Kupno lub budowa nieruchomości wiąże się z ogromnymi kosztami, a zgromadzenie środków na tego typu inwestycje może trwać latami. W związku z tym banki mają w swoich ofertach kredyty hipoteczne, mające za zadanie pokryć koszty nabycia mieszkania lub domu, albo jego wybudowania. Czy zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest opłacalne? Na co zwrócić uwagę podczas przeglądania ofert różnych banków?
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny, nazywany również kredytem mieszkaniowym, według definicji jest kredytem długoterminowym, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka. W związku z tym, jeśli kredytobiorca decyduje się na ten rodzaj zobowiązania, bank zostaje wpisany do hipoteki nabywanej nieruchomości. Nie musi jednak być ona jedyną formą zabezpieczenia. Osoba zaciągająca kredyt hipoteczny w momencie podpisania umowy zostaje zobligowana do spłaty zobowiązania, świadcząc także innym majątkiem, w którego jest posiadaniu, albo będzie w przyszłości.
Jaka jest różnica pomiędzy kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną?
Oba wyrażenia brzmią niezwykle podobnie i przynoszą na myśl produkt kredytowy, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Jest to trafne skojarzenie, jednak pomiędzy tymi dwoma produktami istnieją pewne różnice.
Po pierwsze, kredytu hipotecznego może udzielić tylko bank, a pożyczki również inne instytucje. Co więcej, kredyt jest udzielany w celu zakupu, budowy lub remontu nieruchomości, a pożyczkę można uzyskać na dowolny cel. Jedynym warunkiem udzielenia pożyczki hipotecznej jest zastaw nieruchomości.
Jakie dokumenty należy dostarczyć do banku?
Bank przed udzieleniem kredytu potrzebuje potwierdzenia, że kredytobiorca będzie go rzetelnie spłacał, a także wymaga dokumentów związanych z nieruchomością, która będzie stanowiła zastaw. Co trzeba koniecznie skompletować przed udaniem się do banku?
- dokumenty świadczące o stabilnej sytuacji finansowej, np. oświadczenie o dochodach, umowę o pracę
- dokumenty dotyczące nieruchomości, np. umowę przedwstępną z deweloperem lub sprzedawcą
- dowód osobisty wraz z drugim dokumentem potwierdzającym tożsamość ze zdjęciem
Jaki wybrać sposób spłaty kredytu hipotecznego?
Przy wyborze kredytu hipotecznego, poza sprawdzaniem wysokości oprocentowania, warto przemyśleć, jaki wariant spłaty kredytu przyniesie najwięcej korzyści. Możliwe jest spłacanie kredytu w ratach stałych lub malejących.
W przypadku wyboru rat stałych, przez cały okres spłacania kredytu hipotecznego, comiesięczna rata jest dokładnie taka sama. W pierwszych latach na większą część raty przypadają odsetki, a na mniejszą kapitał. Z biegiem czasu proporcje zostają wyrównane, a przez ostatnie lata spłaty kredytu sytuacja ulega odwróceniu.
Wybierając raty malejące, w pierwszych latach spłacania zobowiązania płaci się najwyższe raty, a później ich wysokość się stopniowo zmniejsza. Dzieje się tak, ponieważ część kapitałowa raty jest niezmienna przez cały okres trwania kredytu, natomiast odsetki są naliczane od wartości kapitału, który kredytobiorca musi dopiero spłacić.
Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety. Raty malejące są korzystne ze względu na niższe koszty kredytu hipotecznego w porównaniu do rat stałych. Wybierając jednak ten wariant, trzeba dysponować odpowiednio wysokim kapitałem już w początkowej fazie kredytu, aby móc spłacić wyższe raty. Zanim jednak zdecydujemy się na wybór rat malejących lub stałych, warto sprawdzić najnowszy ranking kredytów hipotecznych, zapoznać się z ofertą różnych banków i porównać jakie oprocentowanie jest ofertowane dla różnych wariantów kredytu.
Czy do zaciągnięcia kredytu hipotecznego niezbędny jest wkład własny?
Obecnie banki są zobowiązane do udzielania kredytów hipotecznych jedynie tym klientom, którzy dysponują odpowiednio wysokim wkładem własnym. Najniższy możliwy wkład własny musi pokrywać co najmniej 10% wysokości kredytu, jednak wartością rekomendowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego jest 20%.
Jeśli bank oferuje kredytobiorcom minimalną dopuszczalną wysokość wkładu własnego, trzeba się liczyć z koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub braku wkładu własnego.
W skład wkładu własnego nie musi wchodzić jedynie gotówka. Dopuszcza się również wkłady na kontach oszczędnościowych czy działki budowlane lub nieruchomości będące własnością kredytobiorcy. Bank może jednak odmówić uznania nieruchomości, której kredytobiorca jest współwłaścicielem, towarów luksusowych lub kamieni szlachetnych jako wkładu własnego.
